Od 1 września 2025 r. kierowcy zyskują możliwość sporządzenia elektronicznego „wspólnego oświadczenia” o kolizji bez ofiar – bez druków i bez ręcznego przepisywania danych – bezpośrednio w aplikacji mObywatel, w usłudze nazwanej mStłuczka. Rozwiązanie łączy trzy dotąd rozproszone elementy: po pierwsze, zebranie ustandaryzowanych danych o zdarzeniu (uczestnicy, pojazdy, opis, zdjęcia), po drugie, przekazanie tych danych do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG) do specjalnej ewidencji oświadczeń, po trzecie, udostępnienie kompletnego pakietu informacji właściwemu zakładowi ubezpieczeń – co ogranicza braki formalne i przyspiesza etap „startowy” likwidacji szkody. Podstawę prawną wdrożenia stanowi ustawa z 9 lipca 2025 r. o zmianie ustawy o aplikacji mObywatel oraz niektórych innych ustaw (Dz.U. 2025 poz. 1019), a termin uruchomienia ogłosiło Ministerstwo Cyfryzacji.
Podstawa prawna – co dokładnie zmienia ustawa z 9 lipca 2025 r.
Nowelizacja wprowadza do systemu ubezpieczeń komunikacyjnych nową instytucję: ewidencję oświadczeń o zdarzeniu prowadzoną przez UFG. Dane do ewidencji trafiają za pośrednictwem systemu mObywatel, a następnie są udostępniane zakładom ubezpieczeń w trybie teleinformatycznym obsługiwanym przez UFG. To rdzeń przepływu informacji w mStłuczce. Równolegle, po zawiadomieniu o szkodzie, Fundusz pośredniczy w przekazaniu danych pojazdu z CEP/CEPiK do właściwego zakładu ubezpieczeń (tzw. teletransmisja). Mechanizmy te zostały opisane w przepisach dodanych i zmienionych w Dz.U. 2025 poz. 1019 (m.in. art. 105a ust. 4 oraz art. 105c ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych).
Jednocześnie ustawa o aplikacji mObywatel określa tryb tworzenia i publikowania Ogólnych Warunków Świadczenia Usług (OWU) w mObywatelu. To właśnie OWU dla mStłuczki mają uszczegółowić parametry organizacyjno-techniczne i bezpieczeństwa tej usługi. Zapowiedziane uruchomienie następuje po upływie vacatio legis i po opublikowaniu wymaganych warunków świadczenia.
Jak to działa – ścieżka „od zdarzenia do akt szkody”
Krok 1. Utworzenie oświadczenia w mObywatelu
Uczestnicy kolizji uruchamiają mStłuczkę w aplikacji mObywatel i tworzą elektroniczne oświadczenie o zdarzeniu, uzupełniając ustrukturyzowane pola oraz dodając fotografie. Dane osób i pojazdów są automatycznie pobierane z rejestrów państwowych, co minimalizuje błędy identyfikacyjne.
Krok 2. Rejestracja w ewidencji UFG
Gotowe oświadczenie trafia do ewidencji oświadczeń w UFG, utworzonej nowelizacją. UFG pełni rolę węzła teleinformatycznego: przyjmuje dane, przechowuje je (co do zasady przez 3 lata) i udostępnia zarówno uczestnikom, jak i właściwemu zakładowi ubezpieczeń. Ustawodawca wskazał mechanizm wprost: ewidencja jest prowadzona przez UFG, a udostępnianie zakładom ubezpieczeń odbywa się za pośrednictwem systemu teleinformatycznego Funduszu.
Krok 3. Teletransmisja danych pojazdowych z CEP/CEPiK
Po zgłoszeniu szkody – czy to z poziomu aplikacji, czy innym kanałem – CEPiK przekazuje za pośrednictwem UFG dane pojazdowe do tego konkretnego zakładu ubezpieczeń, który przyjął zawiadomienie. Katalog przekazywanych informacji wynika z Prawa o ruchu drogowym (art. 80b), obejmuje m.in. identyfikację pojazdu i dane właściciela/posiadacza. Dzięki temu zakład ubezpieczeń nie musi żądać wielu danych od poszkodowanego, co ogranicza ryzyko wezwań do uzupełnień.
Krok 4. Kanały odbioru po stronie TU
Po stronie UFG przewidziano nowy, modernizowany kanał komunikacji z rynkiem – Platformę eUFG – z interfejsami portalowymi dla użytkowników oraz B2B (SOAP/REST, JSON) dla automatycznej integracji z systemami szkodowymi zakładów ubezpieczeń. W praktyce oznacza to dwie ścieżki odbioru danych: poprzez portal lub bezpośrednio poprzez API.
Skorzystaj z usług rzeczoznawcy!
Zakres informacji w ewidencji – co trafia do zakładu ubezpieczeń
Nowe przepisy precyzują katalog danych gromadzonych w ewidencji oświadczeń. Obejmuje on:
- identyfikację osoby sporządzającej oświadczenie i jej rolę w zdarzeniu,
- identyfikację pojazdów (numer rejestracyjny, VIN lub numer nadwozia/podwozia/ramy, marka, model, rok),
- informacje o statusie ubezpieczenia OC (nazwa zakładu, numer dokumentu potwierdzającego zawarcie),
- dane właścicieli i posiadaczy,
- opis uszkodzeń,
- materiał fotograficzny,
- metadane dotyczące oświadczenia (data i miejsce jego sporządzenia).
Dane te są udostępniane uczestnikowi oraz zakładowi ubezpieczeń wyłącznie w celach likwidacji szkody i wykonania umowy ubezpieczenia, a w ewidencji UFG podlegają przechowywaniu przez okres do 3 lat. Ustandaryzowanie zakresu informacji znacząco ogranicza ryzyko braków formalnych i usprawnia weryfikację na etapie przyjęcia sprawy.
Co się realnie usprawnia, a co pozostaje bez zmian
Usprawnienia proceduralno-techniczne
Dzięki temu, że mStłuczka automatyzuje identyfikację i przenosi oświadczenie do ewidencji UFG, zakład ubezpieczeń od razu pracuje na kompletnym, ustrukturyzowanym pakiecie danych. W praktyce skraca to czas potrzebny na weryfikację podstawowych informacji i redukuje wezwania do ich uzupełniania. Istotne jest również to, że zgłoszenie może zostać zainicjowane bezpośrednio z aplikacji, a fotografie trafiają tym samym kanałem co pozostałe dane.
Brak zmian w prawie materialnym i terminach likwidacji
mStłuczka nie modyfikuje zasad odpowiedzialności cywilnej ani reguł rozliczeń szkody. Niezmiennie obowiązują terminy wynikające z art. 14 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych: zasadniczo 30 dni na wypłatę od dnia zawiadomienia o szkodzie; w sprawach wymagających dodatkowych wyjaśnień – wypłata w ciągu 14 dni od dnia, w którym wyjaśnienie było możliwe przy zachowaniu należytej staranności, nie później jednak niż w ciągu 90 dni od zgłoszenia; oraz obowiązek wypłaty bezspornej części świadczenia w terminie 30 dni. Cyfryzacja usprawnia „start” i obieg danych, ale nie „resetuje” ustawowych terminów.
Czy obie strony muszą mieć mObywatela?
Docelowy, w pełni cyfrowy scenariusz przewiduje wspólne potwierdzenie treści oświadczenia w aplikacji – w praktyce oznacza to, że zarówno sprawca, jak i poszkodowany korzystają z mObywatela na własnych urządzeniach (zwykle z wykorzystaniem kodu QR do wymiany danych). Jeżeli tylko jedna strona ma aplikację, nadal można zainicjować zawiadomienie i uruchomić postępowanie likwidacyjne, lecz „wspólne oświadczenie” w pełni cyfrowe nie zadziała. W takim przypadku część danych drugiej strony trzeba będzie wprowadzić ręcznie lub skorzystać z tradycyjnego, papierowego formularza.
Ryzyka i ograniczenia – na co zwrócić uwagę w praktyce
Ustalenie sprawcy i opis zdarzenia
mStłuczka nie rozstrzyga o winie. Tak jak papierowe oświadczenie, elektroniczny dokument jest oświadczeniem prywatnym uczestników zdarzenia. W przypadkach spornych zasadne pozostaje wezwanie Policji oraz zabezpieczenie niezależnych dowodów – nagrań, danych z wideorejestratorów i zeznań świadków.
Zakres dokumentacji fotograficznej
Aplikacja umożliwia dołączenie zdjęć, ale warto zadbać o ich kompletność. Rekomendowany jest zestaw obejmujący: ujęcia ogólne sceny z kontekstem drogowym, detale uszkodzeń, numery rejestracyjne, ewentualnie tabliczkę znamionową i kody identyfikacyjne, a także ślady na nawierzchni. Choć dane identyfikacyjne pojazdu zakład ubezpieczeń uzyska z CEP/CEPiK, fotograficzny kontekst zdarzenia pozostaje kluczowy dla ustalenia mechanizmu i skali szkody.
Dostęp do danych i retencja
Dane oświadczenia znajdują się w ewidencji UFG i są udostępniane zakładom ubezpieczeń wyłącznie w celu wykonania umowy ubezpieczenia oraz likwidacji szkody. Okres przechowywania w ewidencji wynosi co do zasady 3 lata. Uczestnicy zdarzenia powinni być świadomi, że oświadczenie trafia do systemu teleinformatycznego Funduszu i że jego treść będzie dostępna dla właściwego zakładu.
Zabezpieczenia i uwierzytelnienie
Po stronie UFG rolę kanału wymiany pełni Platforma eUFG. W dokumentacji przewidziano interfejsy portalowe oraz integracje B2B w standardach branżowych (SOAP/REST, JSON) z mechanizmami SSO, OAuth czy WSSecurity. To rozwiązania adekwatne do bezpiecznego przekazywania danych w sektorze finansowym, jednak wymagają poprawnej integracji i testów po stronie systemów zakładów ubezpieczeń. Należy liczyć się z tym, że w pierwszym okresie rynek może przechodzić etap „docierania” nowego kanału.
Dobre praktyki dla kierowcy – warianty użycia
Wariant A – obie strony mają mObywatela
To scenariusz optymalny. Uczestnicy wymieniają dane przy użyciu kodu QR, wspólnie uzgadniają treść i zatwierdzają oświadczenie, które trafia do ewidencji UFG. Papier nie jest potrzebny, a zakład ubezpieczeń od razu widzi komplet danych oraz fotografie.
Wariant B – tylko jedna strona ma mObywatela
Strona posiadająca aplikację wprowadza maksymalny zakres informacji – w tym zdjęcia i dane drugiej strony odczytane z jej dokumentów – a następnie dokonuje zawiadomienia. Zakład ubezpieczeń i tak uzyska część danych pojazdu z CEP/CEPiK po zgłoszeniu, jednak brak obustronnego, cyfrowego potwierdzenia treści oświadczenia oznacza, że niektóre informacje trzeba będzie uzupełnić tradycyjnie (np. podpis na formularzu papierowym).
Wariant C – żadna strona nie ma mObywatela
Pozostaje znany dotąd tryb: klasyczne papierowe „wspólne oświadczenie” albo notatka policyjna. W takim układzie mStłuczka nie zmienia procedury na miejscu zdarzenia. Po zgłoszeniu szkody i tak uruchamia się mechanizm przekazywania danych z CEP poprzez UFG do zakładu ubezpieczeń.
Co oznacza mStłuczka dla rzeczoznawców, warsztatów i pełnomocników
Lepszy „pakiet startowy” w sprawie
Elektroniczny zestaw danych i zdjęć – z jednoznaczną identyfikacją stron i pojazdów – ułatwia ocenę zasadności roszczeń i wstępne profilowanie sprawy: dobór metody kalkulacyjnej, ocenę ryzyka szkody całkowitej czy weryfikację zgodności uszkodzeń z deklarowanym mechanizmem. Integracja z CEP/CEPiK poprzez UFG ogranicza wątpliwości identyfikacyjne, co ma znaczenie w sprawach z leasingiem, najmem lub w sytuacjach następczej regresji.
Mniej wezwań do uzupełnień
W praktyce likwidacyjnej najczęściej wydłużają proces braki danych identyfikacyjnych, błędne numery lub niedostateczna dokumentacja fotograficzna. mStłuczka te ryzyka istotnie ogranicza. Niezmiennie jednak otwarte pozostają kwestie merytoryczne: zakres odpowiedzialności, dobór części i stawek, właściwa metodyka kalkulacyjna oraz wynikająca z art. 14 dyscyplina terminowa po stronie zakładu ubezpieczeń.
Dokument elektroniczny jako dowód
Z punktu widzenia procesu cywilnego elektroniczne oświadczenie oraz pliki zdjęciowe są dokumentami prywatnymi i mogą stanowić dowód z dokumentu oraz dowód z innych nośników informacji. Niezmiennie warto dbać o spójność opisu z materiałem fotograficznym oraz – w razie wątpliwości – zabezpieczać dodatkowe dowody (nagrania, świadków).
Pytania i odpowiedzi (FAQ)
Czy mStłuczka zmienia „kto komu płaci” i zasady odpowiedzialności?
Nie. Zasady odpowiedzialności i rozliczeń (koszty naprawy, rodzaje części, stawki, ewentualna utrata wartości handlowej) pozostają bez zmian. Nowe przepisy dotyczą przede wszystkim przepływu informacji i cyfryzacji oświadczenia, a nie prawa materialnego.
Czy zgłoszenie wykonane w aplikacji jest „ważniejsze” niż papierowe?
Nie. To równoważny sposób przekazania danych, lecz w praktyce korzystniejszy: ustandaryzowany, zasilany danymi z rejestrów publicznych i uzupełniony o fotografie, co ogranicza liczbę błędów i przyspiesza weryfikację.
Czy muszę mieć mObywatela, aby zgłosić szkodę?
Nie jest to bezwzględny wymóg, ale pełne korzyści mStłuczki – w tym wspólne, cyfrowe oświadczenie bez papieru – uzyskuje się wtedy, gdy obie strony mają aplikację i dokonają wspólnego potwierdzenia treści.
Co z ochroną danych?
Dane oświadczenia znajdują się w ewidencji UFG i są udostępniane zakładom ubezpieczeń wyłącznie w celu likwidacji szkody i wykonania umowy ubezpieczenia. Standardowy okres przechowywania w ewidencji wynosi 3 lata.
Czy zakład ubezpieczeń automatycznie otrzyma dane o pojeździe z CEP?
Tak. Po przyjęciu zawiadomienia o szkodzie uruchamiana jest teletransmisja danych z centralnej ewidencji pojazdów poprzez UFG do właściwego zakładu ubezpieczeń, zgodnie z zakresem przewidzianym w Prawie o ruchu drogowym.